Nincs pénzed vásárolni? Így majd lesz!

Emelkedő hitelkamatok – kevesebb hitel
Az emelkedő kamatok és növekvő infláció egyre inkább megtörni látszik a lakosság hitelfelvételi kedvét. Ráadásul közeleg a tél, és sokan komoly rezsiköltséggel néznek szembe. Ki akar ilyen helyzetben kölcsönt felvenni?
Az biztos, hogy jóval kevesebben, mint az előző hónapban. A lakáshiteleknél tapasztalható csökkenés a személyi kölcsönöknél is jól látszik, szeptemberben 15%-kal kevesebb kölcsönt vettek fel az emberek, mint tavaly ilyenkor, és 5 milliárd forinttal kevesebbet, mint az előző hónapban. Ez az elmúlt 8 hónap legalacsonyabb volumenét adta, a felvett személyi kölcsönök a 39 milliárd forintot sem érték el. A személyi kölcsönök kamata átlagosan 16,81% volt szeptemberben, 37 bázisponttal magasabb, mint augusztusban. Előző év szeptemberében pedig még 11,74%-os kamat mellett juthattunk személyi kölcsönhöz. Mennyi az annyi?
Ha 3 millió forintot vennénk fel 5 éves futamidőre 300 000 forint havi nettó jövedelemmel, akkor a legolcsóbb személyi kölcsönt jelenleg 13,09%-os kamat, illetve 13,9%-os THM mellett kapjuk meg. Ezt a Cofidis kínálja.
A CIB Bank a 15,61%-os, és a MagNet Bank a 16,43%-os THM-jével még mindig az élmezőnyben van, de bőven találunk kölcsönt 17% feletti THM-mel is. A BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátorában a legdrágább kölcsönt most 25,17%-os THM-mel kínálják. Ez persze egyáltalán nem jelenti, hogy ez rosszabb volna, mint a többi, hiszen a kölcsönöket nem csak az áruk határozza meg.

Arra viszont mindenképpen figyeljünk, hogy ne feszítsük ki túlzottan a költségvetésünket. Olyan hitelt válasszunk, amelyet biztonságosan ki tudunk fizetni.

A bankok nem fogják engedni, hogy több hitelt vegyünk fel, mint amennyit a jövedelmünk elbír. Erre vannak saját – esetenként szigorú – szabályaik, de jogszabályi előírásoknak is meg kell felelniük. 500 000 forint havi nettó jövedelem alatt a jövedelmünk 50%-át, felette pedig 60%-át költhetjük hiteltörlesztőre, és ebbe a már meglévő hitelek, hitelkeretek törlesztői is beleszámítanak. Találhatsz akciós kölcsönöket!
A bankok sosem örülnek, ha a lakosság egyre kevesebb hitelt vesz fel, és a jelenlegi gazdasági helyzetben versenyezniük kell a jó ügyfelekért. Most arra sem nagyon számíthatnak, hogy karácsonykor túl sokan fognak hitelből ajándékokat vásárolni. Így akciókkal igyekeznek megnyerni a hiteligénylőket. A Raiffeisen Bank például akár 30 000 forint jóváírást is ad a kölcsönből, ha december 16-ig igényelsz, és a többi feltételt is teljesíted.
Mit fizessünk hitelből?
Az autót, vagy legalábbis a vételár egy részét biztosan fizethetjük kölcsönből. De az autó árán kívül más költségek is felmerülnek. Kezdjük rögtön a vagyonszerzési illetékkel, vagy hivatalos nevén visszterhes vagyonátruházási illetékkel. Ezt akkor kell fizetned, ha új vagyontárgyat, például autót szerzel. Nem érdemes róla megfeledkezni, mert ez egy több tízezer forintos tétel is lehet az autószerzésben. Az autó vagyonszerzési illetéke attól függ, hogy milyen idős az autó, és mekkora a teljesítménye. Minél magasabb az autó teljesítménye, annál több, és minél régebbi, annál kevesebb illetéket kell utána fizetni. A vagyonszerzési illetéket a használt és az új autók után is meg kell fizetned, és kedvezményeket sem nagyon tudsz érvényesíteni. Jó hír viszont, hogy ha elektromos autót vásárolsz, akkor nem kell illetéket fizetned. Viszont ezeknek gyakran az ára is magasabb, mint a hagyományos meghajtású autóké. Ha már az elektromos autóknál tartunk, ezt nem csak az illetékmentesség miatt érdemes vásárolni. Akinek fontos a környezet, és megteheti, hogy elektromos autót vesz, a legtöbb városban még a parkolásért sem kell fizetnie, és a hitele is olcsóbb lehet. A vagyonszerzési illetéket a vásárlást követő 15 napon belül be kell fizetned, tehát elég rövid idő áll rendelkezésedre.

Ezenkívül át is kell íratnod az autót a nevedre, és új dokumentumokat kell hozzá készíttetned, aminek szintén van költségvonzata.

Ha használt autót veszel, akkor érdemes egy alapos átvizsgálásnak is alávetned, és minden esetleges hibát megjavíttatnod. Ráadásul a tél közeledtével fel is kell készíteni az autót a télre. Ha nem kaptál az autóhoz téli gumikat, vagy azok nem megfelelő állapotban vannak, akkor azt is be kell szerezned. Nem érdemes ezen spórolni, a jó gumi életet menthet, és már ebből is találsz környezetkímélőt, azaz szerényebb fogyasztást adót. Az autódra kötelező biztosítást is kötnöd kell. Ha pedig igazán szeretnéd biztonságban tudni az új járgányodat, akkor Casco biztosítást is köthetsz rá. A Cascót a bank személyi kölcsönnél nem írja elő, az csak lízingnél kötelező. Ha viszont kötnél, akkor a biztosítás ára attól függ, hogy milyen kockázatokra szeretnéd biztosítani az autót, de általában még egy átlagos értékű autónál is 40 000 forinttól 100 000 forintig terjedő éves költséggel kell számolnod.
Súlyadót is fizetned kell majd az autóra. A hivatalos neve gépjárműadó, és valójában nem az autó súlya, hanem a teljesítménye alapján számolják ki.

A fentiek összesen több százezer forintot is rápakolhatnak az autó vételárára, így a vásárláskor mindenképpen érdemes számolni velük.

Mindent fizethetünk hitelből
A személyi kölcsönben viszont az a jó, hogy szabad felhasználású, a pénzt tehát nem kell teljes egészében a vásárlásra fordítanod. Beleférhet a teljes téligumiszett, az autó szervize vagy a vagyonszerzési illeték. A saját választásod szerint bármilyen felmerülő költséget fizethetsz belőle.
Próbálj előre számolni, és ahol lehet, használj kalkulátorokat. Így pontosabban meg tudod határozni, hogy összesen mennyi pénzre lesz szükséged, és mennyi hitelt kell felvenned. Ha kevés, akkor nem lesz elég mindenre, ha pedig sok, az most nagyon sokba kerül. Ha mégis sikerült fölé lőnöd a kölcsönnel, akkor próbáld minél okosabban felhasználni a megmaradt összeget, de ideiglenesen vehetsz belőle állampapírt, lekötheted olyan banknál, amelyik magasabb betéti kamatot fizet, sőt, egészségpénztárba is befizetheted. Így visszahozhatsz valamit abból a kamatból, amit a felvett pénz után a banknak kell fizetned.
Cikkünk összeállítását a BiztodDöntés.hu támogatta.