Kölcsönből vennéd vagy javíttatnád az autódat? Van jó megoldás!

Új autót beszerezni körülményesebbé vált, és a használt autók ára is jelentősen megnőtt az elmúlt 2 évben. Nem olyan meglepő, ha némi kölcsönre is szükségünk van ahhoz, hogy autót vegyünk vagy megjavíttassuk a jelenlegit.
Vegyünk egyáltalán autót?
Az autópiac a többi használtcikk-piachoz hasonlóan folyton változik, ez a mostani azonban egy kicsit más helyzet. Kezdjük ott, hogy utoljára a szüleinktől, esetleg nagyszüleinktől hallottuk azt, hogy évekig vártak, amíg a vadonatúj, csillogó Trabantjuk vagy Wartburgjuk legördült a gyártószalagról és végre róhatták vele az utakat. A chiphiány miatt az új autók gyártása lelassult. Egy új autóra továbbra is várni kell, ha nem is annyit, mint egy Trabantra annak idején, de nem ritka a 12-15 hónapos várakozás. Így többen vásárolnának használt autót, és a kereslet növekedése az árakban is érezteti a hatását. Előállt az a helyzet, hogy egy 2-3 éves autót drágábban lehet eladni, mint amennyiért annak idején a tulajdonosa vásárolta. Ez a tendencia pedig kezd érvényesülni a kicsit régebbi, 5-6 éves autók körében is. Ez azért elég sajátos helyzet, hiszen az autók 5 év alatt kopnak, használódnak. Mit tehetünk, ha nem veszünk autót?
Sokan úgy döntenek, hogy elhalasztják az autóvásárlást, és inkább elvégeztetnek egy nagyobb felújítást a meglévő autójukon. Ennek a halasztásnak csak részben oka az áremelkedés. Azért is megtehetik ezt sokan, mert a világjárvány alatt kevésbé kellett használniuk az autóikat. Az autóvásárlás elhalasztása azonban nem jelenti azt, hogy nem kell komolyabb kiadással számolnunk. Ha úgy döntünk, hogy inkább megjavíttatjuk azokat is az autón, amiket eddig toltunk magunk előtt, akkor is sokaknak szüksége lehet kölcsönre ennek megvalósításhoz.
És ha mégis vásárolnánk, akkor milyen autót vegyünk?
Ha használt autóban gondolkodunk, akkor számolnunk kell azzal, hogy az utóbbi években jelentősen nőtt az eladásra kínált, de az utakon futó autók életkora is. Ha a 2-6 éves autók ára nagyon magas, akkor kézenfekvőnek tűnhet, hogy a régebbi autók felé kezdünk el nézelődni. A magyarországi autóállomány átlagéletkora 2021-ben 15 év volt, ami elég magas szám. És ebben a külföldről behozott használt autóknak is jelentős szerepe van. Egy 2005-ös évjáratú Opel Astráért, ami elég népszerű típus a magyarok körében, 1 200 000 forint körüli árat kell fizetnünk. Ezt jó eséllyel némi szervizdíjjal is meg kell fejelnünk, mert egy ilyen korú autón szinte biztos, hogy ezt-azt javítani kell. Ezenkívül át is kell íratni a nevünkre az autót. Ha viszont új autót szeretnénk, és hajlandók vagyunk várni, akkor például egy új Suzuki Vitara 6 240 000 forintos alapáron lehet a miénk, egy Opel Crosslandért pedig 7 150 000 forintot kell fizetnünk. Manapság sokaknál elvárás a környezettudatosság is, így az elektromos autókról sem feledkezhetünk meg. Egy Nissan Leaf például 13 millió forintba kerül, de egy elektromos BMW iX3 alapára 23,52 millió forint.
Mi a helyzet, ha hitelből vennénk autót?
Akár nagyszervizt csinálunk a jelenlegi autónkon, akár ragaszkodunk az autóbeszerzés eredeti időpontjához vagy a kinézett márkához, könnyen lehet, hogy kölcsönt is felvennénk a vásárláshoz. Ezzel persze nincs is semmi baj, de legyünk körültekintőek. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu hitelszakértője azt tanácsolja, alaposan gondoljuk végig, hogy mennyi kölcsönre van szükségünk, és annál többet ne vegyünk fel. A kölcsön nem ingyen pénz, vissza kell fizetnünk, ráadásul a jelenlegi gazdasági környezetben, amikor a kamatok egyre nőnek, érdemes óvatosnak lennünk.
Ha viszont a kölcsön mellett döntöttünk, akkor épp ezért próbáljunk mielőbb lépni. A személyi kölcsönöknek szerencsére megvan az az előnyük, hogy nagyon gyors az átfutási idejük, így napokon belül megkaphatjuk a pénzt. Az igénylés egyre több banknál online is elindítható, és ami a személyes ügyintézést illeti, legtöbbször egy rövid videochat elég a bank munkatársával a folyamat alatt. Fel sem kell kelnünk a székünkből, és a számlánkon lehet az autó ára. További előnye a személyi kölcsönöknek, hogy nem kell hozzájuk ingatlanfedezet. Az alapvető hitelképességi feltételeken túl mindössze megfelelő jövedelemre van szükségünk ahhoz, hogy a bank kölcsönt adjon nekünk. Az alapvető feltételek közé tartoznak a magyarországi lakcím, megfelelő életkor, bankszámla, telefon, és hogy ne szerepeljünk a KHR negatív listáján (ez a korábbi BAR lista, ahol a rossz adósokat tartják nyilván). Bár a személyi kölcsönhöz önerő sem szükséges, a szakértő azt javasolja, próbáljuk elkerülni, hogy az autó teljes vételárát a kölcsönből fedezzük. Legyen saját pénzünk is, és ne feszítsük ki a költségvetésünket. Így ha valami extra kiadásunk még felmerül – ami egy autójavításnál vagy használtautó-vásárlásánál nem szokatlan –, lesz mihez nyúlnunk.
Kalkulálni, kalkulálni, kalkulálni!
Gergely Péter szerint ne legyünk rest elővenni papírt és ceruzát, és számoljunk! Még jobban járunk, ha a számítógépünk elé ülünk, és személyi kölcsön kalkulátort használunk. Könnyen lehet, hogy a kölcsön törlesztőrészletei évekig, akár 5-7 évig is terhelik majd a pénztárcánkat, és ilyen hosszúságú futamidőnél már látható összeget spórolhatunk egy jól megválasztott kölcsönnel.
A bankok többfajta kölcsönt is kínálnak, és minden banknak más és más kedvezményei vannak. Ne elégedjünk meg azzal, hogy ismerjük a kölcsön THM-jét. Ha vállaljuk, hogy a banknál számlát nyitunk vagy oda utaljuk a fizetésünket, akkor azért kedvezőbb kamatot kaphatunk, illetve a hitelösszeg mértéke sem mindegy.
Nézzünk meg pár jó ajánlatot!
Az egyik népszerű CIB személyi kölcsön az Előrelépő névre hallgat. Ennek keretében például 10,45%-os kamat mellett kínál 2 millió forintot 3 éves futamidővel, ha vállaljuk, hogy a CIB-nél vezetett bankszámlánkra havi 250 000 forint jóváírás érkezik. A kölcsön törlesztőrészlete 65 095 forint havonta. Ha egyáltalán nem vállalunk jövedelemérkeztetést, akkor 18,99%-os kamattal kellene számolnunk, ami havonta 73 569 forintos törlesztőrészletet jelentene. A teljes futamidő alatt így 305 073 forinttal kellene többet fizetnünk a kölcsönért, ami majdnem 5 havi törlesztőrészletnek felel meg.
A Cofidis ellenben nem kér jövedelemutalást vagy számlanyitást, náluk ezzel nem lehet kedvezményt elérni. Ugyanezt az összeget jövedelemérkeztetés nélkül a saját bankszámlánkra 16,58%-os kamat, 17,9%-os THM mellett kapjuk meg. A havi törlesztőrészlet 70 888 forint lenne. Ha viszont hosszabb futamidőt szeretnénk és 3 év helyett 5 évet választunk, akkor a kamat és a THM is valamivel magasabb lesz: 16,84% a kamat és 18,2% a THM. Ez nem tűnik soknak, és mivel hosszabb a futamidő, a havi törlesztő is kisebb, de a hitelért mégis összesen 419 892 forinttal többet fizetünk ki. A MagNet Banknak például kifejezetten autóvásárlása is van kölcsöne. Ha legalább 250 000 Ft jövedelmünk van, akkor 3 millió forintot 5 éves futamidővel is igényelhetünk 63 647 Ft-os törlesztővel. Kezdeti költségek nincsenek és a futamidő végéig fix a kamat. Nem biztos, hogy nekünk a legolcsóbb kölcsön a megfelelő – hívja fel a figyelmet a hitelszakértő. Azokat a szempontokat nézzük meg, amik nekünk fontosak, legyen az a kényelem, a barátságos ügyfélkiszolgálás, az alacsony kamat vagy az alacsony törlesztőrészlet. Ha a hitelkalkulátorban pontosan állítjuk be a paramétereket, akkor könnyebben hozunk jó döntést a kölcsönigényléssel kapcsolatban. Bátran próbálkozzunk többféle beállítással.
Ne feledkezzünk el a meglévő kölcsöneinkről sem!
Ha van már kölcsönünk, legyen az egy másik személyi kölcsön vagy hitelkártya-adósság vagy folyószámla-hitelkeret, akkor érdemes rendszerben gondolkodnunk. Ezek a kölcsönök ugyan egymástól függetlenek, de egy huszárvágással összevonhatók. Ez a hitelkiváltás. Amikor a már meglévő hiteleink mellett egy újabb kölcsönt igényelünk, akkor a bank megvizsgálja, hogy milyen törlesztőrészleteket fizetünk már most is. Ez nem puszta kíváncsiság, a banknak kötelessége megvizsgálni a hitelmúltunkat. A jogszabály ugyanis meghatározza, hogy a havi nettó fizetésünknek mekkora részét tehetik ki a törlesztőrészletek. A régi hiteleket azonban kiválthatjuk az újabb kölcsönnel, azaz két legyet üthetünk egy csapásra. Ez azt jelenti, hogy magasabb összegű kölcsönt veszünk fel, és részben a régi hiteleink végtörlesztésére, részben az autóvásárlásra használjuk a kapott pénzt.
Ez több okból is jó lehet. Ha drága áruhitelt vagy hitelkártya-adósságot váltunk ki, akkor alacsonyabb hiteltörlesztőre számíthatunk. Ráadásul, ha olyan kölcsönt választunk, amelynél magasabb hitelösszegre alacsonyabb kamatot kapunk, akkor olcsóbb lesz a hitelünk. Például az UniCredit Banknál és az OTP Banknál is sávosan csökken a kamat: minél magasabb a hitelösszeg, annál kedvezőbb kamatot kínál a bank.
Az egyik UniCredit személyi kölcsön 2 millió forintos hitelösszegnél és 3 éves futamidőnél 9,4% kamatot számít fel, a THM 9,96%. Ez kedvezményes kamat, amit a bank 250 000 forintos jóváírás-érkeztetésnél ad. A törlesztőrészlet 64 094 forint, jelenleg egyébként ez a legolcsóbb kölcsön ezekkel a paraméterekkel. Ha viszont 6 millió forint hitelt kérünk 5 évre, akkor a kamat 8,4% lenne, a THM pedig 8,86%. Ez természetesen akkor éri meg, ha a kiváltott hitelek ennél drágábbak, tehát összességében csökkentjük a terheinket.
Ne ijedjünk meg a bőség zavarától!
Bár úgy tűnhet, a választás nehéz, ne feledjük, hogy az internetes kalkulátor nagy segítséget nyújt. Nem csak a beállításokkal játszhatunk, hanem az egyes konstrukciók részleteit is megnézhetjük. Ebből annyi információt megtudunk, amivel már bátran indulhatunk a bankok honlapjára vagy a bankfiókokba – tanácsolja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu hitelszakértője.