Drága autót hitelből – így a legolcsóbb!

Magas autóárak, magas kamatok – megéri hitelből autót venni?
Az új és használt autók árának emelkedése egyelőre nem látszik megállni. Ezzel párhuzamosan a hitelek kamata is nő. Pár hónapja még 8%-os THM mellett is lehetett személyi kölcsönt felvenni, ma már, ha 3 millió forintot vennél fel 5 évre, akkor 10-11%-os THM alatt nem igazán kapsz hitelt, ráadásul a kiszemelt modell is szinte biztos, hogy drágább lesz, mint amennyibe került 2-3 hónappal, pláne fél vagy egy évvel ezelőtt. Ha tehát új autóra van szükséged, vagy lecserélnéd a régit, nem érdemes halogatnod a vásárlást. Annál is inkább, mert épp a tartós áremelkedés az, ami akár jó befektetéssé is teheti az autóvásárlást.
Új autóhoz jutni továbbra is nehéz, így a fiatal, 2-3 éves autók rendkívül népszerűek a használtautó-piacon . Aki pedig eddig a majdnem új autókra pályázott, most a valamivel idősebb, 5-6 évvel korosabb autók között is nézelődik. A fiatal, jó műszaki állapotban lévő autó tehát nem csak tartja az értékét, de az is előfordulhat, hogy drágábban adhatunk túl rajta, mint ahogy vásároltuk. Ha pedig hitelből vettük az autót, akkor a hitel költségét is megnyerhetjük az eladással, így gyakorlatilag nem került plusz pénzünkbe a kölcsönből vásárlás. Így kamatemelkedés ide vagy oda, nem biztos, hogy tartani kell a hitelfelvételtől. Ha a tendencia marad a használtautó-piacon, még jól is járhatunk.
Ez persze nem azt jelenti, hogy meggondolatlanul ugorjunk bele egy kölcsönbe. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu hitelszakértője óva int ettől. Szerencsére az emberek ebben is egyre tudatosabbak, és egyre ritkább, hogy egy hirtelen ötlettől vezérelve nagyobb összegű hitelt vesznek fel.
Az autókereskedésekben is gyakran kínálnak hiteleket, de a legjobb konstrukció kiválasztásához érdemes megnézed egy hitelkalkulátort, hogy tényleg a neked legjobban megfelelő autóval és kölcsönnel távozz.
Megéri az autólízing?
Bár a lízing egy kevésbé ismert konstrukció, de a cégek előszeretettel használják adóelőnyök miatt. Valójában a hitelhez hasonló dologról van szó, de van néhány lényeges különbség.
Az elérhető összegek és futamidők általában hasonlóan alakulnak, 10 millió forint körüli összeget kaphatsz akár 7 évre, amiben ez a személyi kölcsön kalkulátor volt a segítségünkre.
Az egyik fontos különbség a személyi kölcsönhöz képest az, hogy az autólízing esetében önerőt is fizetned kell. Ez általában a vételár 20-40%-a, tehát egy 5 millió forintos autónál legalább 1 milliót saját zsebből kell fizetned.
Míg az autólízing felhasználása kötött, tehát csak autót vagy motort vehetsz belőle, a személyi kölcsönt bármire elköltheted. Néhány bank kínál olyan kölcsönt is, amelyet kifejezetten autóvásárlásra igényelhetsz. Ebben az esetben a hitel felhasználását igazolnod kell, így amikor megvetted az autót, be kell mutatnod a forgalmi engedélyt, de a kocsi továbbra is a saját tulajdonodban marad.
A legtöbb bank szabad felhasználású személyi kölcsönt ad autóvásárlásra. Készpénzt kapsz, amit bármire elkölthetsz, és az autón kívül mást is vehetsz, például elviheted a kocsit a szervizbe, átírathatod a nevedre, de vehetsz belőle új mosógépet vagy kanapét is. Lízingelni új és használt autót is tudsz, de nem akármilyet. A használt autókat felértékelik és értékcsökkentést is számítanak rá, ennek függvényében kapsz ajánlatot. Az autó életkora sem mindegy, idősebb autókat nem lízingelnek.
Ha lízingelsz, akkor az autó először a lízingcég nevére kerül, és csak akkor leszel te a tulajdonos, amikor már a teljes lízingdíjat kifizetted. Az átírásért tehát kétszer is fizetned kell. Az autóra kötelező a casco, és a lízingcég azt is meghatározhatja, hogy milyen biztosítást köss, vagy az be van építve a lízingdíjba.
A lízingelés tehát sok kötöttséggel jár, de épp ez az oka annak, hogy valamivel olcsóbb is lehet. Lízingelni akár 7-8%-os THM mellett is tudsz, ami valamivel olcsóbb, mint a személyi kölcsön. Viszont ha az áfát nem tudod visszaigényelni a havi lízingdíjakból, akkor egy sima személyi kölcsönnel sokkal jobban járhatsz.
Fontos, hogy míg a személyi kölcsön kamata minden esetben fix, azaz a teljes futamidő alatt változatlan törlesztőrészlettel számolhatsz, lízinget változó kamatozás mellett is találsz. A változó kamatozású konstrukció olcsóbbnak tűnik, de nagyobb kockázatot is rejt, ezért érdemes elkerülni – figyelmeztet Gergely Péter. Különösen emelkedő kamatkörnyezetben – tehát olyan gazdasági helyzetben, amilyen a jelenlegi is – kockázatos. A havi lízingdíj a futamidő alatt jelentősen növekedhet, így a korábban olcsó lízing könnyen drágává válhat. Ha tehát a lízing mellett döntesz, válassz fix kamatozást!
Drága autót személyi kölcsönből
Ha drágább autót szeretnél, és több hitelre van szükséged, akkor felmerül a kérdés, hogy jobban jársz-e a személyi kölcsönnel. Ugyan jellemzőek a kisebb, 2-3 millió forintos kölcsönök, ha nagyobb értékű autót vásárolnál, 7-8, néhány banknál akár 10 milliót is igényelhetsz. Az összeg attól is függ, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz kifizetni. Minél magasabb a jövedelmed, annál több hitelt kaphatsz, de az is számít, hogy milyen meglévő hiteleid vannak. A bérednek ugyanis legfeljebb az 50%-át költheted hitelek törlesztésére, ha 500 000 forint alatt keresel, és 60%-át, ha felette. Ez a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM, és a bankoknak kötelezően számítaniuk kell. Ezt egyébként a lízingszerződésekre is alkalmazzák, ha magánszemélyként lízingelnél (cégekre egészen más szabályok vonatkoznak, ott ilyesmit értelemszerűen nem néznek). Nagy összegű kölcsönt tehát csak akkor vehetsz fel, ha van megfelelő jövedelmed, és a törlesztőrészlete befér az esetleg már meglévő lakás-, áruhitel-, vagy hitelkártya-törlesztőid mellé.
Több banknál előfordul, hogy bizonyos összeg felett közokiratba kérik foglalni a kölcsönszerződést. Ennek közjegyzői díja van, és hitelfelvételkor számolnod kell vele, bár lehet akciós is. A MagNet Banknál például 3 millió forint felett kötelező a közokiratba foglalás, de a díját akció keretében visszatérítik.
Ugyanakkor gyakran magasabb hitelösszeghez alacsonyabb kamatot ajánl a bank. Az is kedvezőbb kamatot jelenthet, ha többet keresel vagy vállalod, hogy a béred a bankhoz utaltatod.
Jelzáloghitel autóra
Nagyobb összegű autóvásárlásnál a szabad felhasználású jelzáloghitel is egy lehetőség. Évekkel korábban ez egy kedvelt hiteltípus volt, de a válságok és a bedőlt hitelek csökkentették a népszerűségét.
A hitelhez ingatlanfedezetre is szükség van, viszont nagyobb összeg igényelhető lényegesen hosszabb futamidőre. A kamat alacsonyabb, mint a személyi kölcsön esetében, 7 millió forintot 7 évre jelenleg nagyjából 9-11%-os THM között kaphatsz. Hátránya az ingatlanfedezet mellett az, hogy lassú az ügyintézés, akár 4-6 hetet is igénybe vehet.
Támogatott hitel: autót Babaváróból
Ha komolyabb összegre van szükség, akkor a kamattámogatott Babaváró hitelt se felejtsük ki. Ebben az évben még igényelhető, akár 10 millió forintot is kaphatsz, és az összeg szabadon felhasználható, így autót is vehetsz belőle. Ha tehát a családalapítás egybeesik az autóvásárlással, akkor a Babaváró hitel egy nagyon kedvező megoldást jelenthet.
Ha gyermeketek születik, akkor a Babavárót a futamidő végéig kamatmentesen törlesztitek, újabb gyermekeknél pedig a hiteltartozás egy részét az állam elengedi.
Mivel ez egy támogatott hitel, az igénylésnek további feltételei is vannak, és arra is érdemes gondolni, hogy ha ezek valamelyikét mégsem sikerül teljesíteni, a hitel összegét vissza kell fizetni, méghozzá büntetőkamattal együtt. A Babaváró tehát jó ötlet lehet, ha autót vennél, de csak akkor, ha nem veszíted el a támogatást.