Autót hitelből? Most?

Vásárolhatok most?
Állandó kérdés manapság. Megtehetem-e, hogy most vágok bele egy nagyobb vásárlásba? Olyan időkben, amikor folyton a magas inflációról szólnak a hírek, és arról, hogy ezt a bérek nem tudják követni? Lehet, hogy te is így vagy ezzel, és nem szívesen vágsz bele egy többmillió forintos kiadásba. De ha muszáj autót venned, akkor a legfontosabb kérdés talán nem is az autó típusa és színe, vagy hogy milyen meghajtású legyen, hanem az, hogy miből fizesd. Ha van egy kis megtakarításod, akkor vajon érdemes feltörnöd? Vagy vehetsz fel hitelt ilyen bizonytalan időkben? Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője segít végiggondolni.
Megéri hitelből autót venni?
Az infláció a KSH legutóbb közzétett jelentése szerint továbbra is kétszámjegyű. Decemberben 24,5 százalékkal voltak magasabbak az árak, mint egy hónappal korábban, ezen belül az új autókért 24,1 százalékkal kellett többet fizetni akkor, mint az elmúlt hónapban. Figyelembe véve a szakértők várakozásait, nem nagyon lehet arra számítani, hogy ez a nagymértékű áremelkedés hirtelen lelassuljon. Így, ha autóra van szükséged, nem érdemes halogatnod a vásárlást. Ha van némi megtakarításod, akkor részben vagy egészben használhatod azt is, de egy hosszabb időre valamilyen banki betétben vagy állampapírban lekötött összeget nem biztos, hogy fel szeretnél szabadítani, főleg akkor nem, ha ez a biztonsági tartalékod.

Hitelben gondolkodni viszont egyáltalán nem olyan elvadult ötlet. Személyi kölcsönt, amit leggyakrabban autóvásárlásra használunk, jelenleg 15-24 százalékos THM mellett kínálnak a bankok. Ez még mindig az infláció alatt van, tehát simán megérheti inkább most hitelből finanszírozni az autóvásárlást, mint hogy hónapokon át gyűjtögetjük a még gyorsabban romló pénzünket.

Még a pénzünk befektetésével is csak futunk az infláció után, így a hitel jó ötlet lehet.
De mire figyeljek?
Mielőtt belevágnál a hitelfelvételbe, érdemes néhány dolgot átgondolnod. A hitel mindig kockázatos dolog, akkor is, ha az a legjobb megoldás. Amit ugyanis a bank kölcsönadott, azt vissza is kell neki fizetni, méghozzá kamatokkal együtt. Gondold át, hogy milyen fix kiadásaid vannak, és hogy ebbe belefér-e még egy kölcsön törlesztése is. Ha már most is a megtakarításod éled fel, vagy más hiteleket is törlesztesz, akkor óvatosan állj egy új hitelhez. A bank egyébként is meg fogja vizsgálni, hogy milyen meglévő hiteleid vannak, és csak akkora törlesztést enged, amekkora a jogszabály szerint belefér a jövedelmedbe. Ha személyi kölcsönt igényelsz, akkor 500 ezer forintos fizetés alatt annak fele, felette 60 százaléka mehet törlesztésre összesen - magyarázza a szakértő. Ezt persze nem érdemes túlzottan kifeszítened, hiszen a kölcsönt abból a fizetésedből kell törlesztened, amiből az egyre növekvő árú élelmiszereket és egyéb szükséges dolgokat is meg kell tudnod venni. Nem mindegy az sem, hogy milyen hiteltípust választasz. Autóvásárlásra általában személyi kölcsönt kínálnak a bankok. Ezek előnye, hogy a hiteligénylés nagyon gyors. A pénzt akár napok alatt megkaphatod, és ehhez mindössze néhány dokumentumot kell a bankhoz benyújtanod. Kisebb összeg is elérhető, akár már 1 millió forintot is igényelhetsz, ha épp csak annyi hiányzik, és a futamidő sem túl hosszú.

A személyi kölcsönhöz nem kell ingatlanfedezet, és az autódra sem kerül jelzálog. Viszont éppen azért, mert a bank pénzét nem védi fedezet, a személyi kölcsön kamata viszonylag magas.

Ma már kevesebbet hallani róla, de szabad felhasználású jelzáloghitelt is igényelhetsz autóvásárlásra. Ez akár nagy összegű hitel is lehet, amit hosszú időre vehetsz fel, így ebből kijön egy drágább elektromos autó is. A jelzáloghitelhez viszont ingatlanfedezetre lesz szükséged. Emiatt sokkal több dokumentumot kell benyújtanod, az igénylési folyamat pedig jóval hosszabb, akár 4-6 hét is lehet. A házadra pedig rákerül a bank zálogjoga. A THM cserébe kedvezőbb, 11-15 százalék körül mozog. Mindjárt megmutatjuk ezt konkrét számokkal is.
Hogyan válasszak hitelt?
Keresd meg a neked legmegfelelőbb hitelt! Egyszerű, de nem mindig a legolcsóbb megoldás besétálni a számlavezető bankodhoz, és ott igényelni a kölcsönt. Ott is érdemes persze érdeklődnöd, mert a bankok a saját ügyfeleiknek gyakran jobb feltételeket kínálnak, de azért nézz szét máshol is. A legegyszerűbb, ha személyi kölcsön kalkulátort használsz. Itt beállíthatod, hogy mennyi pénzre lenne szükséged, milyen futamidőre gondoltál, és ehhez mekkora jövedelmet tudnál igazolni. A jövedelmet azért is célszerű megadnod, mert a bankok kamatkedvezményeket és jóváírási kedvezményeket adhatnak, amelyeknek a magasabb jövedelem is feltétele lehet. Ilyen lehet az is, ha vállalod, hogy a banknál számlát nyitsz és a fizetésed oda utalod. Ez a kalkulátorban alapbeállítás, mert így kapod a jobb ajánlatokat, de ha nem nyitnál számlát, azt is be tudod állítani. A részletek pontban a kölcsönök minden fontos részletét megtalálod. Ha inkább jelzáloghitelt igényelnél, akkor ehhez is találsz hitelkalkulátort. Itt ugyanúgy beállíthatod a hitelösszeget és a futamidőt, de a kamatperiódust is megjelölheted. Jó, ha tudod - hívja fel a figyelmet Gergely Péter -, hogy minél hosszabb kamatperiódusú a hitel, annál biztonságosabb. A biztonságot általában magasabb kamatok formájában meg kell fizetned, de a jelenlegi gazdasági helyzet kevés pozitívumainak egyike, hogy a hosszabb kamatperiódusú hitelek olcsóbbak. Ha már megnézted a kalkulátort, és kiválasztottál pár neked tetsző ajánlatot, akkor megkeresheted a bankot. Személyi kölcsönt sok esetben online is tudsz igényelni, így akár úgy is megkaphatod a kért összeget, hogy el sem kell hagynod az otthonod. Jelzáloghitelnél erre nincs lehetőséged, de több banknál már itt is elindíthatod a folyamatot otthonról.
Lássuk a számokat!
Mi a példánkban 5 millió forintos hitelösszeggel és 7 éves futamidővel számoltunk. Ez olyan összeg és olyan időtáv, ahol a személyi kölcsön és a jelzáloghitel is játszhat. Ez alatti összegre jelzáloghitelt nem érdemes igényelned. Ezenkívül 500 ezer forintos havi jövedelemmel kalkuláltunk. A legolcsóbb személyi kölcsönt jelenleg az UniCredit Bank kínálja, náluk 92 144 forintos havi törlesztőrészlettel kapod meg a kért összeget. Ez 14,29 százalékos THM-et jelent. Havi 400 ezer forintos jövedelem mellett kaphatsz ilyen kondíciókat, amit a banknál vezetett számládra kell majd utalnod. Ezt szorosan követi az MKB Bank és az Erste Bank, de a MagNet Bank ajánlatával még mindig 100 ezer forintos havi törlesztőrészlet alatt tudsz maradni. Ha jelzáloghitelt szeretnél, ott a CIB Bank ajánlata a legkedvezőbb, havi 83 970 forintos törlesztőrészlettel. Ezt követi az MKB Bank és a Raiffeisen. Ne feledd, hogy a jelzáloghitelnél induló költségekkel is számolnod kell, aminek az összege akár a 100 ezer forintot is elérheti.
Milyen autót vegyek?
Az autóválasztás nem csak abból a szempontból lényeges, hogy mennyire kényelmes vagy praktikus az új autód, vagy akár mennyire tetszik a színe és a formája. A hitel szempontjából is lényeges, hogy melyik típus mellett döntesz. Érdemes olyat választanod, ami az értékét jól tartja. Ha népszerű fajtát veszel, akkor azt jobb áron eladhatod később, és így még inkább megérheti hitelből vásárolnod. Az elektromos autók most nagyon népszerűek, és jelenleg használtan is jól eladhatók, de az áruk magasabb, mint a hagyományos meghajtású autóké. Jó választás lehet akkor is, ha a környezetvédelmi szempontok fontosak számodra, vagy tartasz a magas üzemanyagáraktól. Ezekhez ráadásul még kedvezményeket is kaphatsz a banktól.
Ha inkább felújítanád a régit, vagy kiegészítenéd az újat
Jó, ha tudod, hogy személyi kölcsönt nem csak autóvásárláshoz kaphatsz. A személyi kölcsön szabadon felhasználható, így arra is költheted, hogy a meglévő autódat kipofozd belőle. Egy komolyabb felújítás szintén nem olcsó mulatság, akár milliós költség is lehet. A pénzt nemcsak a szerelésre használhatod, de mindenféle kiegészítőket is vásárolhatsz belőle. Ezekre sok esetben az új autó esetében is szükséged lesz, és a kölcsönből mindezt fedezheted. Az autóvásárlással és javítással járó minden költséget fizethetsz a felvett hitelből, az átíratástól vagy regisztrációs díjtól kezdve a kiegészítőkig. Csak arra kell figyelned, hogy ne költekezz feleslegesen.
Cikkünk összeállítását a BiztosDöntés.hu segítette.