Fogyasztóbarát személyi kölcsön? Vajon jobb a simánál?

Hitelből vásárolni bármit mindig kockázatos. A fizetésed egy részét éveken át törlesztőrészletre kell majd költened minden hónapban, és ha bármilyen váratlan kiadás felmerül, vagy valami változás áll be az életedben, akkor bajba is kerülhetsz. Ráadásul akármennyire is mondják a reklámok, hogy a kölcsön egy olcsó megoldás, összességében mégis sokba kerül, hiszen a kapott pénz után kamatot fizetsz, és egyéb költségekkel is számolhatsz. Még az is plusz kiadással szokott járni, ha a futamidő vége előtt vissza szeretnéd fizetni a felvett pénzt. De van úgy, hogy kénytelen vagy kölcsönből megvenni a következő autódat. Kellhet az új munkádhoz, kiköltözöl a városból, végleg tönkrement a régi, vagy már olyan drága fenntartani, hogy nem éri meg megtartani, így venned kell egy másikat.
Viszont egy autó igencsak sokba kerül, és ehhez egyáltalán nem kell luxusmárkákban gondolkodnod. Egy átlagos jövedelmet nézve egy éves fizetésedbe gond nélkül belekerülhet. Már az is feladhatja a leckét, hogy egyáltalán milyen autót vegyél. Az új autók ára magas, de a használtaké is nő, ráadásul ezeknek a fenntartása is drágább, és ugye hosszú távon ez jelenti a komolyabb kiadást. Ha ehhez még kölcsönt is választanod kell, akkor az autóvásárlás igényelhet némi utánajárást. Ez utóbbiban szeretnénk neked segíteni azzal, hogy elmondjuk, mik a fogyasztóbarát személyi kölcsön jellemzői, és miben más ez, mint a többi kölcsön. Talán arra gondolsz, hogy mi sem lehet annál kézenfekvőbb megoldás, hogy autóvásárláshoz autóhitelt igényelsz. De azt jó, ha tudod, hogy autóhitel valójában már nincs. Ezek ugyanolyan személyi kölcsönök, mint amiket szabad felhasználásra is felvehetsz. Készpénzt kapsz, amit bármire elkölthetsz. Megveheted az autót, átirathatod, elviheted az első szervizre, vagy vehetsz új téligumikat. Előfordul, hogy a bankok előre megjelölt hitelcélokhoz igazítják a szabad felhasználású kölcsöneiket, így ez az autóvásárlásnál is elő szokott fordulni. Ennek ellenére simán elképzelhető, hogy találsz olyan kölcsönt, amit a hirdetésben nem autóvásárlásra kínálnak, és mégis sokkal jobban jársz vele.
Ilyen lehet a fogyasztóbarát személyi kölcsön is. De mitől fogyasztóbarát ez? A többi kölcsön nem az? Nem kell aggódnod, a banki ügyintéző ugyanolyan segítőkész lesz veled, bármilyen kölcsönt is igényelsz. A fogyasztóbarát egy Magyar Nemzeti Bank (MNB) által bevezetett minősítés neve, és egyszerűsített, egységesített feltételek mellett kínált személyi kölcsönöket takar.

Az MNB is felismerte, hogy mennyire embert próbáló feladat a bankok által kínált többszázféle kölcsön feltételeit végigbogarászni. Pedig kell, mert egy rosszul megválasztott hitellel százezreket bukhatsz.

A fogyasztóbarát címre a bankok pályázhatnak az egyes kölcsöneikkel, és amelyik megfelel az MNB által előírt feltételeknek, az megkapja a minősítést. Te pedig tudhatod, hogy ezeket a kölcsönöket jóval egyszerűbb lesz összehasonlítani. De lássuk a jellemzőket!
Általános feltételek
A fogyasztóbarát személyi kölcsön szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra igényelhető, tehát autót is vehetsz belőle. Legfeljebb 10 millió forintot kaphatsz, a maximális futamidő pedig 7 év lehet. Ez a teljes mozgástér, az egyes bankok különböző futamidőkre különböző összegeket kínálhatnak ezen belül. Az igényléskor nagykorúnak kell lenned, és ha a futamidő lejártakor idősebb lennél, mint 70 éves, akkor a bank kérheti, hogy adóstársat is vonj be. Csak havi egyenlő részletekben törleszthetsz. Minden banknál egységes hiteltájékoztató dokumentumokat kapsz, és egy ellenőrzőlistát, amin felsorolják, hogy milyen dokumentumokat és igazolásokat kell összegyűjteni az igényléshez. Munkáltatói igazolásra biztosan szükséged lesz. Nem kell aggódnod, ha nem ismered a fogyasztóbarát hiteleket, mert az ügyintézőnek fel kell hívnia rá a figyelmed, de arra is, ha a te hitelcélodnak megfelelő kedvezőbb célzott kölcsönt is kínálnak.
Maximált költségek és folyósítási határidők
A fogyasztóbarát kölcsönök nagy előnye, hogy a kamata nem lehet akármekkora. A kamatfelár 500 000 forint hitelösszegig legfeljebb 15%, 500 000 forint felett pedig 10% lehet. A lényeg itt az, hogy ezeknek a kölcsönöknek a kamata jellemzően alacsonyabb, mint az egyéb piaci személyi kölcsönöké. A hitelfolyósítás díja legfeljebb az összeg 0,75%-a lehet, de ha online igényled, akkor a bank folyósítási díjat nem számíthat fel. A kölcsönt a futamidő alatt bármikor előtörlesztheted, és erre a lehetőségre a banknak minden évben fel is kell hívnia a figyelmed. Az előtörlesztési díj az előtörlesztett összegnek maximum a 0,5%-a lehet, de ha a futamidőből kevesebb, mint 1 év van hátra, akkor a bank nem kérhet érte pénzt. A bank egyéb díjakat és költségeket nem számíthat fel. Ennek ellenére mindig nézd meg a THM-et is, mert ez a mutató a kamatot és a többi költséget is magában foglalja, így jobb összehasonlítási alap, mint a kamat.
A személyi kölcsönnél a gyorsasággal nem szokott gond lenni, mert nincs benne ingatlanfedezet, így az ügyintézés napokon belül megvan. Ennek ellenére a fogyasztóbarát kölcsönöknél előírás, hogy a dokumentumok befogadásától számított 3 munkanapon belül folyósítania kell a kölcsönt, online igénylés esetén 2 munkanapon belül. Ez elég rövid határidő, de van, hogy ezt is túlteljesítik a bankok.
És az adu ász: teljes online igénylés idegen ügyfeleknek is!
2021. júliusától a bankoknak biztosítaniuk kell a teljes online hitelfelvétel lehetőségét minden ügyfél számára. Azaz akkor is felveheted a fogyasztóbarát kölcsönt, ha korábban nem vettél még igénybe semmilyen szolgáltatást az adott banknál, nem voltál soha ügyfele és nincs nála számlád. A teljes folyamaton végig kell tudnod menni az otthonod kényelméből, még a szerződést aláírni sem kell bemenned a bankfiókba. Ehhez szükséged lesz bizonyos technikai feltételekre. Legyen egy erős és stabil interneted, HD webkamerád vagy HD előlapi kamerád. A stabil internet mobil eszközöknél is kelleni fog. A mobilodon vagy tableteden legyen friss operációs rendszer, asztali gépen vagy laptopon pedig friss böngésző, lehetőleg Chrome, Firefox vagy Opera.
Fogyasztóbarát személyi kölcsönök az egyes bankoknál
Az egységes feltételek ellenére az egyes bankok ajánlatai között számos eltérés lehet. Van, amelyiknél már 500 000 forintot is felvehetsz, van, ahol 1 millió forint a minimum. A futamidő ugyanígy. Van, ahol a legrövidebb futamidő 3 év, van, ahol 1, de a leghosszabb 5 év, míg a másiknál 7. Ráadásul szinte minden banknál vannak akciók, nem beszélve a kamatkedvezményről, amit szintén kaphatsz attól függően, hogy nyitsz-e náluk számlát vagy vállalod-e, hogy oda rendszeresen bizonyos összeget utalsz. A szabály az, hogy az ingyenes számla nyitásán és ingyenes internetbank használatán kívül a bank más kötelező feltételt nem szabhat fogyasztóbarát kölcsönöknél.
Fogyasztóbarát személyi kölcsönt jelenleg 7 bank kínál: Budapest Bank, Cetelem, Cofidis, ERSTE Bank, MKB Bank, OTP Bank és a Takarékbank. Az MNB saját honlapot hozott létre, ahol információkat tudhatsz meg a fogyasztóbarát kölcsönökről, és egy kalkulátort is üzemeltet, ahol össze tudod ezeket hasonlítani.
Mik lehetnek a fogyasztóbarát kölcsön hátrányai?
A fogyasztóbarát személyi kölcsönök általában olcsók, még a többi személyi kölcsönhöz képest is, de nem minden esetben. A maximált költségek és díjak ellenére is találhatsz olyan személyi kölcsönt, ami az igényeidnek jobban megfelel. A fogyasztóbarát kölcsönöknél előfordul, hogy a bankok szigorúbb feltételeket szabnak, például magasabb havi nettó jövedelmet kérnek, vagy alacsonyabb az elérhető hitelösszeg. Ez különösen az online hiteligénylés esetén fordul elő. Vannak bankok, ahol jobb feltételeket kaphatsz, ha bemész a bankfiókba, míg online igénylésnél lényegesen alacsonyabb összeget vehetsz fel, nem használhatod a kölcsönt minden hitelcélra, nem vonhatsz be adóstársat, vagy mások az elvárt életkori határok.

Mindenképp használj a döntéshez kalkulátort, mert lényegesen megkönnyíti a dolgodat. Állítsd be a feltételeket, így könnyebben összehasonlíthatod a hiteleket, és hozhatsz jó döntést.

Cikkünk összeállítását a BiztosDöntés.hu csapata támogatta.